אחת ולתמיד: מה זה ביטוח מנהלים ולמה צריך אותו?

ודאי יצא לכם לשמוע את המונח "ביטוח מנהלים" ולתהות מה פירושו ומה מטרת אפיק חיסכון זה. אז החלטנו לעשות לכם קצת סדר ולקבץ את המידע החשוב באמת על ביטוח מנהלים. שווה קריאה.

במסגרת החיסכון לגיל הפרישה, שאותו מעודדת המדינה על ידי הטבות מיסוי, קיים אפיק חיסכון בשם ביטוח מנהלים. אולי נתקלתם בעבר בשמות נוספים שניתנם לאפיק חיסכון זה כמו – ביטוח חיים פנסיוני או ביטוח חיים לשכירים – למעשה מדובר בדיוק באותו מסלול חיסכון פנסיוני.

אז נתחיל מהבסיס – למה בכלל לחסוך לגיל פרישה?

כיום, קיימת הבנה והכרה בציבור על החשיבות הגבוהה של חיסכון פנסיוני מגיל צעיר. אלה כספים שככל שנחסכים מוקדם יותר, יסייעו לנו לצאת לפרישה במצב כלכלי טוב יותר וללא פחדים.

בשל העלייה בתוחלת החיים ובאיכותה – אחד האתגרים שעומדים בפני האנושות כולה הוא שמירה על רמת חיים נאותה גם בגיל השלישי. לכן, ככל שחוסכים מגיל צעיר וככל שמקפידים על התנאים של החיסכון הפנסיוני ומנהלים אותו בצורה נבונה – ככה נגיע לגיל הפרישה עם תכנון פיננסי מוקפד שיתאים לשמירה על אורח חיינו.

מה זה ביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים הוא אפיק חיסכון פנסיוני שמוצע על ידי חברות ביטוח השונות. בביטוח מנהלים קיימת אפשרות להרחבת הביטוח על ידי כיסויים כמו אובדן כושר עבודה וביטוח חיים, בדומה לקרן הפנסיה. בשונה מקרן פנסיה – ביטוח מנהלים כשמו כן הוא, הוא חוזה אישי בין המבוטח לחברת הביטוח, כשהאחרונה מפיקה פוליסה עבור המבוטח. פוליסה שאינה ניתנת לשינוי והיא חוזה מחייב לכל החיים בין חברת הביטוח למבוטח.

בשל העובדה שמדובר בפוליסת ביטוח – חברת הביטוח היא שלוקחת את הסיכון ומבצעת את ניתוח הסיכון על סמך הנתונים האישיים של המבוטח בהתאם להצהרת בריאות שניתנת מראש, ממש כמו בביטוח בריאות פרטי.

בעבר מקדם ההמרה של ביטוח המנהלים (היחס בין הצבירה ההונית בביטוח המנהלים לבין הקצבה החודשית שפועל) היה קבוע מראש, וזה גם נחשב ליתרון של אפיק זה. כיום מי שמצטרף לא ידע את מקדם ההמרה שלו עד לגיל פרישה.

ההפקדה החודשית לשכירים בביטוח מנהלים מבוצעת על ידי העובד והמעסיק. העובד יכול להפקיד עד גובה של 7% משכרו, כשהמעסיק יכול להוסיף עוד 7.5% משכר העובד, ועוד 8.5% משכר העובד לקרן הפיצויים.

עד שנת 2008 ניתן היה לבחור גם במסלול הוני בביטוח מנהלים – וכך רבים היו מגיעים לגיל פרישה ומקבלים את הסכום הכולל הנחסך במהלך החיים בביטוח המנהלים. אפשרות זו כבר איננה קיימת וכעת ניתן לחסוך אך ורק במסלול קצבתי, ולקבל בגיל פרישה קצבה חודשית.

בשורה התחתונה אם אתם לפני החלטה מה הוא אפיק החיסכון הפנסיוני הטוב ביותר עבורכם – בחנו את כל האפשרויות שלפניכם. בחנו מה מציעות חברות הביטוח השונות, את גובה דמי הניהול, ובעיקר נהלו את החיסכון מגיל צעיר. ככל שהתכנון הפיננסי יהיה מדויק יותר – כך תגיעו לגיל פרישה ללא חששות.