אומנם קל להתבלבל בין שני המושגים הללו – אך קופת גמל וקופת גמל להשקעה הם שני מכשירים פיננסיים שונים. מה ההבדלים בין הקופות האלו? איזה אפיק מתאים לכם? כדאי לקרוא.
מדינת ישראל מעגנת בחוקי המדינה מספר מכשירים פיננסיים ייעודיים, כדי לעודד ולקדם את חסכונותיו של הציבור – הן לגילאי פרישה והן חסכונות לטווחים קצרים ובינוניים. בתמורה מעניקה המדינה הטבות מס במכשירים השונים, כדי לתמרץ את הציבור לבצע פעולות אלה ולתכנן את גיל הפרישה באופן ראוי.
אחד מהמכשירים הפיננסיים הנפוצים ביותר בישראל הוא קופת גמל. מדובר במכשיר פיננסי שנועד לחיסכון לגיל פרישה ואינו כולל מרכיב ביטוחי (בשונה מקרן פנסיה או ביטוח מנהלים שמכילים מרכיב ביטוחי).
את הכספים של קופות הגמל מנהלים הגופים המוסדיים במדינת ישראל – הבנקים, גופי הביטוח וגופי השקעה. אופן החיסכון מתבצע בשתי דרכים: עובד שכיר שהוא ומעסיקו מפרישים מדי חודש אחוז משכרו לקופת הגמל, או עצמאי שרשאי להפקיד מדי חודש אחוז מסוים משכרו לקופה.
כמו בכל מכשיר פיננסי – ניתן להשקיע את כספי קופת הגמל במגוון אפיקי השקעה שונים. עד שנת 2008 ועל פי החוק הקודם, חוסך שמגיע לגיל פרישה היה מקבל סכום חד פעמי של החיסכון המלא שנצבר בקופת הגמל שלו. משנת 2008 ואילך ניתן לקבל את כספי קופת הגמל כקצבה חודשית, בדיוק כמו בקרן הפנסיה.
בשנת 2016 הושקה בישראל קופת גמל להשקעה – מכשיר חיסכון פיננסי שנועד לעודד את הציבור לחסוך כספים מעבר לחיסכון הפנסיוני. הכספים שנצברים בקופת הגמל להשקעה הם נזילים בכל עת – ואם משקיע רוצה למשוך אותם לפני גיל פרישה, הוא ייאלץ לשלם מס על רווחי ההון שצבר (בגובה 25%).
לעומת זאת, ופה מתבטאים יתרונותיו של מכשיר זה, אם משקיע לא פדה את הכסף שנצבר בקופת הגמל להשקעה עד לגיל פרישה – הוא ייהנה מפטור מוחלט ממיסים עבור כל החסכונות שנצברו בקופת הגמל להשקעה. יתרונות נוספים הם המעבר הגמיש ללא אירועי מס בין מסלולי ההשקעה בקופה, כמו גם בין החברות השונות שמנהלות קופות גמל להשקעה.
יש לשים לב למספר היבטים נוספים – קופת גמל להשקעה היא חיסכון עצמאי שאינו תלוי במעסיק. כל אחד רשאי לפתוח קופה ולתכנן את החיסכון. בנוסף ניתן להפקיד בקופת הגמל להשקעה עד 70 אלף שקלים בשנה לכל היותר.
לכן, השאלה היא לא בהכרח מה עדיף – אלה מה ההבדלים. ניתן לומר שאלו שני מכשירים שמשלימים אחד את השני, מאחר שכל אחד ואחת מאיתנו צריך לתכנן כבר מגיל צעיר את החיסכון הפנסיוני שלו.
ההבנה שתוחלת החיים כיום ארוכה מבעבר, ושלעיתים החיסכון הפנסיוני לבד אינו מספיק להמשך שימור על רמת החיים המתבקשת – הולידה מכשירי חיסכון כמו קופת גמל להשקעה, שיכולים לשדרג את החיים שאחרי הפרישה.
הנקודה החשובה ביותר היא להבין את החשיבות לחיסכון לטווח ארוך ותכנונו. חשוב להכיר את המכשירים הפיננסיים השונים, ההבדלים ביניהם, אפיקי ההשקעה המוצעים בכל מכשיר וגם את הטבות המס שכל מכשיר מציע.
