ביטוח מנהלים וקרן פנסיה הם שני מכשירי החיסכון המובילים לטווח ארוך בישראל, לצורך קבלת קצבה בעת הגעה לגיל פרישה. לכן אנשים רבים שחושבים על תכנון פרישה ולמעשה עוד הרבה לפני כן שואלים את עצמם האם עדיף להפקיד את הכספים בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים. במרבית המקרים הבחירה היא בקרן הפנסיה אולם אין זו בהכרח התשובה הנכונה לכל אחד.
במאמר הבא נסקור מספר הבדלים ומאפיינים של ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה וכאמור הוא הבחירה ביניהם משתנה בהתאם לפרמטרים כמו הגיל שלכם, גובה המשכורת, מצבכם המשפחתי והבריאותי וכן הלאה. יחד עם זאת, מכיוון שקיימות מורכבויות לא מעטות המשפיעות על הבחירה, לא כולם יודעים לשקלל אותן ועדיף לקבל סיוע מקצועי. כלומר, כדאי לעשות תכנון פרישה עם אנשי מקצוע בעלי ניסיון רב אשר יבנו עבורכם סימולציות שלוקחות בחשבון את כל המרכיבים בהתאם לרצונות ולצרכים האישיים שלכם, ויעזרו לכם לבצע את הבחירה הנכונה.
הבדלים בין ביטוח מנהלים וקרנות פנסיה
ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה די דומים אחד לשני אך יש גם הבדלים. הבדל משמעותי ראשון הוא מקרים של אובדן כושר עבודה בעקבות נכות, מחלה או תאונה, כאשר בקרנות פנסיה אפשר לקבל את כספי הביטוח כל עוד לא ניתן לעבוד במקצוע סביר. כלומר, אם מצבם הפיזי כן מאפשר לעבוד במקצוע אחר שהוא לא העיסוק העיקרי שלכם לאורך השנים, בקרנות הפנסיה לא תוכלו לקבל פיצויים. מאידך בביטוח מנהלים מוגדר העיסוק הספציפי ולכן אם לא תוכלו לעסוק בו וכן תוכלו לעסוק במקצוע אחר – עדיין תקבלו פיצויים.
יחד עם זאת, הבדל לטובתן של קרנות הפנסיה הוא שהפרמיות שמשלמים בהם עבור מרכיב הביטוח הינו נמוך יותר ולעיתים ברמה משמעותית. זאת מאחר שבקרנות הפנסיה אתם שותפים ביחד לסיכון עם שאר החברים, ואילו בביטוח מנהלים את הסיכון לוקחת החברה המבטחת. מצד שני לביטוחי מנהלים יש גמישות גבוהה בהרבה להתאמת פתרונות ביטוחיים עבור צרכיכם האישיים בהשוואה לתקנונים הקשיחים של קרנות הפנסיה.
הבדל נוסף הוא במקרה של פטירה. לקרן פנסיה יש תקנות ברורות מאוד לגבי הכספים שיוכלו לקבל שארים בעת פטירה והם מוגדרים בתור האישה והילדים שיקבלו את הכספים בצורת קצבה לפי הכספים שנצברו עד כה. מאידך בביטוחי מנהלים אתם יכולים לקבוע מוטבים אחרים שיקבלו את הכספים בעת פטירה וכמו כן ניתן לקבל אותם בדרך של תשלום חד פעמי.
אלו ההבדלים המרכזיים בין ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה וקיימים נוספים. כאמור כדאי לבצע את הבחירה בתכנון פרישה עם גורם מקצועי.
