רבים מאיתנו מחפשים דרכים כיצד לשמור על הכסף שאנחנו יוצרים, מפקידים אל חשבון הבנק, ובמקביל, מעוניינים שהכסף "יעבוד" בשבילנו. כלומר, שהוא לא ישב בעו"ש או במקום אחר ולא יגדל. להיפך, אנחנו מחפשים דרכים כיצד נוכל להפקיד מדי חודש סכום כסף מסוים מתוך ההכנסה שאנחנו יוצרים, ובמקביל נוכל ליהנות מריבית שתגדיל את הסכום שהפקדנו.
באופן טבעי, כל בנק מציע ללקוחות שלו ולעיתים גם ללקוחות של בנקים אחרים, תוכניות חסכון שונות, זאת במטרה למשוך אותם להפקיד אצלם את הכסף שלהם. הבנק מעוניין בכך, הן בגלל שהם יכולים ליהנות מעמלה מסוימת על הפיקדונות או על משיכתם. מעבר לכך הבנק מעוניין שיפנו אליו לקוחות מבנקים אחרים להפקיד לחסכונות, מאחר וזה יכול להפוך אותם ללקוחות של הבנק עם הזמן.
אחת התוכניות הפופולאריות כיום היא פיקדון קרמבולה של בנק מזרחי. מדובר בפיקדון המיועד ללקוחות כל הבנקים ולא רק ללקוחות של הבנק עצמו. הרעיון שעומד מאחורי פיקדון זה, הוא הפקדה חודשית למשך שלוש שנים, כאשר במהלך תקופה זו ההשקעה נזילה והלקוחות יכולים למשוך את כספם מתי שהם ירצו. החוסכים נהנים מאפשרות לבחור בין מסלול של ריבית שקלית שנתית של אחוז אחד לבין הצמדה למדד.
מדוע זה פיקדון משתלם?
פיקדון קרמבולה הוא מאוד משתלם מכמה סיבות:
ראשית, למרות שמדובר רק באחוז ריבית, עדיין זו ריבית גבוהה במשק. הריבית של בנק ישראל עומדת על 0.1%, מה שמסביר מדוע תוכניות חסכון של בנקים לרוב אינן משתלמות וחוסכים מעדיפים לחפש תוכניות עם ריביות גבוהות יותר אשר יוצרות גם סיכון גבוה יותר. כאן מדובר על אחוז אחד של ריבית, ללא סיכון.
שנית, מדובר על תוכנית נזילה. זאת אומרת שכל אחד יכול להחליט מתי לפתוח אותה ולהשתמש בכסף. זו להבדיל מתוכניות חסכון אחרות שמחייבות הפקדה לאורך שנים ואפשרות לפתוח אותן רק אחרי זמן מוגדר.
שלישית, מדובר על ריבית קבועה. כלומר, התוכנית לא מושפעת משינויים שחלים בשוק. אז נכון, שבאופן תיאורטי אם הריבית במשק תגדל, אז החוסכים יפסידו את העלייה שלה. אך מאחר והריבית במשך שנים היא מאוד נמוכה, אזי עצם זה שכאן הריבית קבועה, הופכת את התוכנית למשתלמת.
ארבע, עצם העובדה שהתוכנית מיועדת לכל לקוחות הבנקים ולא ללקוחות מזרחי, מאפשרת לכל אחד לבדוק האם התוכנית יכולה לשרת את הצרכים שלו.
למה חשוב לחסוך כסף בפיקדונות?
הרבה פעמים עולה שאלה, מה ההבדל בין להשאיר את הכסף בעו"ש ולשמור עליו לבין להפקיד לפיקדון ולחסוך אותו. התשובה היא פשוטה. אם מפקידים את הכסף בפיקדון כזה או אחר, אז קל יותר לשמור עליו לאורך זמן. כפי שאנחנו יודעים, בעו"ש הכסף "נאכל" לצרכים שונים, ולא נשאר ממנו דבר. לעומת זאת בפיקדון, לא רק שהוא נשאר אלא בעזרת הריביות, אפשר שהוא יגדל לסכומים גבוהים יותר.
