פנסיה או ביטוח מנהלים – איזה חיסכון טוב יותר לפרישה?

0
72
פנסיה או ביטוח מנהלים - איזה חיסכון טוב יותר לפרישה?
תמונה: pixabay.com

בשורה התחתונה שני אפיקי החיסכון הללו, קרן פנסיה וביטוח מנהלים – מיועדים ליום שאחרי הפרישה. אז מה בעצם ההבדלים ביניהם ואיזה מכשיר פיננסי טוב יותר לחיסכון? בדקנו עבורכם.

החיסכון לגיל הפרישה דורש תכנון יסודי מגיל צעיר – ככל שנחסוך יותר כספים, כך נוכל לשמר את איכות החיים שלנו גם ביום שאחרי הפרישה. זאת ועוד, תוחלת החיים שעולה משפיעה באופן ישיר על סכום הקצבה שנקבל, ולכן יש לבצע חשיבה מרובה ותכנון מדוקדק של הכספים לגיל הפנסיה.

קיימים מספר מכשירים פיננסיים שמיועדים לחיסכון הפנסיוני ובהם ביטוח מנהלים, קרן פנסיה וקופת גמל. הפעם נתמקד בהבדלים בין קרן הפנסיה לביטוח מנהלים – מה כדאי לדעת על כל אפיק ומה שונה בין האחד לשני.

חוזה אישי או שיתופי

ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי שלא ניתן לשנות, בין האדם שבחר להיות מבוטח ובין חברת הביטוח. לעומת זאת קרן הפנסיה, כשמה היא – קרן בה העמיתים חולקים בתשואות גם אם הן שליליות, ובבסיסה היא חוזה שיתופי שניתן לשינוי.

גם בקרן הפנסיה וגם בביטוח המנהלים קיימים כיסויים ביטוחיים כמו אובדן כושר עבודה או ביטוח חיים. בביטוח המנהלים המבוטח יכול לבחור אילו אלמנטים ביטוחיים הוא מעוניין לכסות בפוליסה.

עד ששונה החוק בשנת 2008, ניתנה בביטוח המנהלים גם אפשרות לחסוך במסלול הוני, ולקבל ביום הפרישה את כל הסכום שנחסך בכספי הביטוח. כיום, גם בקרן הפנסיה וגם בביטוח המנהלים מדובר בחיסכון קצבתי בלבד. כלומר, ביום הפרישה יקבלו העמיתים או המבוטחים קצבה חודשית המחושבת בהתאם לסכום הנצבר.

מקדם המרה – קבוע ומשתנה

לעיתים אף נקרא מקדם קצבה – זהו היחס בין הצבירה ההונית בביטוח המנהלים או קרן הפנסיה, לבין הקצבה החודשית שפועל תקבלו. במילים פשוטות, זהו מספר שנקבע בהתאם לתוחלת החיים ולוחות התמותה של האוכלוסייה, ואותו מחלקים בסכום הכסף שצברה הקופה – כך מגיעים למספר הנקוב של הקצבה החודשית.

בביטוח מנהלים יחס ההמרה נקבע מראש בפוליסה, מה שנחשב היתרון הגדול של אפיק חיסכון זה; זאת לעומת קרן הפנסיה בה מחושב יחס ההמרה ביום הפרישה. במתמטיקה פשוטה ככל שהמקדם נמוך יותר – כך תהיה קצבה חודשית גבוהה יותר. למצטרפים כיום לביטוח מנהלים כבר לא קיימת האפשרות לקבל מראש את מקדם ההמרה.

דמי הניהול 

דמי הניהול נגבים גם בקרן הפנסיה וגם בביטוח המנהלים בשני אופנים – אחוז מההפקדה החודשית ואחוז מסך הצבירה. החוק קבע אחוז מקסימלי שאותו ניתן לגבות בשני האפיקים.

כמו כן בקרנות הפנסיה קיימות אפשרויות של קרנות ברירת מחדל, עם דמי ניהול נמוכים יותר. באופן כללי דמי הניהול הממוצעים בקרנות הפנסיה עשויים להיות נמוכים יותר בשל העובדה שמדובר בחוזה שיתופי, בו כל העמיתים משתתפים בעלויות הקצבה אחד של השני. 

לכן, אם אתם לפני החלטה באיזה אפיק לבחור – חשוב שתבינו את השוני בין המכשירים השונים. עשו מחקר שוק, קבלו הצעות מגופים שונים וצאו לדרך כשאתם מצוידים בכל המידע.

 

השאר תגובה

Please enter your comment!
Please enter your name here