עליית הריבית וההשפעה שלה על שוק המשכנתאות

0
1126
קרדיט תמונה FREEPIK

הוועדה המוניטרית של בנק ישראל החליטה להעלות את הריבית לרמה הגבוהה ביותר מזה כעשור, במטרה להילחם ביוקר המחיה, לנסות לצנן את עליות המחירים ולהאט את קצב האינפלציה במשק המקומי. מאז תחילת שנת 2022 נגיד בנק ישראל העלה את הריבית במשק בפעם הרביעית על מנת לנסות להאט את האינפלציה, וזאת לאחר שנים רבות שבהן הריבית הייתה כמעט אפסית.

לצעדים אלו של העלאת הריבית על ידי נגיד בנק ישראל יש השלכות רוחביות על המשק והציבור, והנפגעים המיידיים כתוצאה מהעלייה החדה בריבית הם צרכני האשראי, ובמיוחד נוטלי המשכנתאות וההלוואות. כל מי שלקח משכנתא צפוי לראות כיצד ההחזר החודשי שלו מטפס מעלה פעם נוספת מתחיל השנה, וכאשר מחשבים את ההפרש הצפוי בתשלומי ההחזר החודשיים לאורך שנות ההלוואה הרי שמדובר בסכומים לא מבוטלים.

השפעות עליית הריבית על שוק המשכנתאות

כאמור, לוקחי המשכנתאות נפגעים מיד עקב עליית הריבית, במיוחד מי שבנה תמהיל משכנתא המורכב ממסלולים המבוססים על ריבית משתנה וריבית הפריים עם או ללא הצמדה. לאור העלייה המשמעותית בריבית, רבים מהלווים החלו לפנות לבנקים כדי לשנות את התמהיל ולבחור מסלולים אחרים שבהם הריבית והמדד פחות משפיעים.

ראוי לציין כי הריבית העדכנית נכון לספטמבר 2022 עומדת על 2%, ועל פי הערכות המומחים המגמה של התייקרות הריבית אינה הסתיימה עדיין לכן הצפי הוא ריבית בגובה 2.75% במהלך השנה הבאה. העלאת הריבית על ידי בנק ישראל מעידה על כוונתו להילחם באינפלציה בכל הכלים האפשריים העומדים לרשותו, גם אם יש לכך השפעה ישירה ומשמעותית על צרכני האשראי , בדגש על נוטלי המשכנתאות. 

כאשר הריבית במשק עולה ההחזר החודשי משתנה ועולה גם הוא, וחשוב לזכור כי רוב הלווים בוחרים במסלול פריים, המסלול שנחשב לכוכב בקרב נוטלי המשכנתאות. רבים מלקוחי המשכנתא בוחרים את מסלול הפריים המהווה בדרך כלל כ-40% מסך ההלוואה. לכן, אדם שלקח משכנתא המורכבת עם מסלול פריים בשיעור של 40% מסכום המשכנתא צפוי להחזיר לבנק החזר חודשי גבוה יותר בכמה מאות שקלים.

כמו כן, עליית הריבית גורמת לבנקים להגדיל את המרווח מריבית הפריים, ובנוסף על כך חשוב לזכור כי חלק מהמסלולים בתמהיל ההלוואה חשופים לשינויים במדד המחירים לצרכן, והאינפלציה הצפויה השנה עומדת על 5.2%, הרבה מעבר ליעד שנקבע (כ-3%). חשוב לציין כי האינפלציה משפיעה על הקרן ומגדילה אותה, לכן אם קצב האינפלציה ימשיך כך, מי שלקח משכנתא בסך 2 מיליון ₪ צפוי להחזיר לבנק הרבה יותר כסף, מעל 100,000 שקלים נוספים. 

התייקרות הריבית מציבה בבעיה גם את מי שמתכנן לקחת משכנתא כדי לרכוש דירת מגורים. מחירי הדיור התייקרו בכ-18% בשנה האחרונה, לכן רבים זקוקים למימון בשיעור גבוה יותר, וככל שסכום המשכנתא גבוה יותר כך הריביות מתייקרות והלווה חשוף לסיכון מוגבר לשינויים בריבית ובמדד. מעבר לכך, רבים מנטולי המשכנתא נעזרים בהלוואות נוספות, לרוב הלוואות חוץ בנקאיות יקרות, והם נמצאים בסיכון מוגבר לאי יכולת לעמוד בתשלומי ההחזר. 

מה עושים אם יש לנו משכנתא?

אם יש לנו משכנתא עלינו לפנות לייעוץ מקצועי כדי להבין כיצד התייקרות הריבית וקצב האינפלציה משפיעים על ההחזר החודשי הנוכחי ועל מנת לקבל החלטות שקולות וענייניות כדי להקטין את הסיכון. בעזרת יועץ משכנתאות מנוסה בודקים את התמהיל הקיים ומשווים למסלולים חלופיים, תוך התייחסות נכונה ליכולת ההחזר, לריבית, למדד ועוד. ניתן לשנות מסלולים, להקטין את מסלול הפריים, למחזר את ההלוואה ועוד.

למידע נוסף ולייעוץ מקצועי על תמהיל המשכנתא בעקבות עליית הריבית במשק, הנכם מוזמנים להיכנס לאתר של פריים משכנתאות ואנו נשמח לסייע לכם לקבל החלטות שקולות ואחראיות. 

השאר תגובה

Please enter your comment!
Please enter your name here