כדי לשפר את הציונים שלך, התחל בבדיקת ציוני האשראי שלך באופן מקוון. כשתקבל את הציונים שלך, תקבל גם מידע על הגורמים המשפיעים ביותר על הציונים שלך. גורמי סיכון אלה יעזרו לך להבין את השינויים שתוכל לבצע בכדי להתחיל בשיפור הציונים שלך. יהיה עליך להקדיש זמן לדוחות כלשהם על ידי הנושים שלך ולשקף אותם לאחר מכן בציוני האשראי שלך.
כמובן, גורמי ניקוד אשראי מסוימים הם בדרך כלל חשובים יותר מאחרים. היסטוריית התשלומים ויחסי ניצול האשראי הם מהחשובים ביותר במודלים קריטיים רבים של ניקוד אשראי, ויחד הם יכולים לייצג עד 70% מציון האשראי, מה שאומר שהם משפיעים מאוד.
התמקדות בפעולות הבאות תסייע לציוני האשראי שלך להשתפר לאורך זמן. ציון אשראי משקף דפוסי תשלום אשראי לאורך זמן, עם דגש רב יותר על מידע עדכני.
-
שלם את החשבונות שלך בזמן
כאשר המלווים בוחנים את דוח האשראי שלך ומבקשים ציון אשראי עבורך, הם מאוד מעוניינים באמינותך בכך שאתה משלם את חשבונותיך. הסיבה לכך היא שביצועי תשלום בעבר נחשבים בדרך כלל כמנבאים טובים לביצועים עתידיים.
אתה יכול להשפיע באופן חיובי על גורם ניקוד האשראי על ידי תשלום כל החשבונות שלך בזמן כפי שסוכם מדי חודש. תשלום באיחור או תשלום בסכום נמוך ממה שהוסכם עליו לשלם במקור יכול להשפיע לרעה על ציוני האשראי.
אתה רוצה לשלם את כל החשבונות בזמן – לא רק חשבונות כרטיסי אשראי או כל הלוואות שיש לך, כגון הלוואות קבועות או הלוואות לסטודנטים, אלא גם שכר הדירה שלך, שירותים, חשבון טלפון וכן הלאה. מומלץ גם להשתמש במשאבים ובכלים העומדים לרשותך, כגון תזכורות ליומן, כדי להבטיח שתשלם בזמן בכל חודש. למרות שתשלומים מאוחרים או כאלה שלא נפסקו מופיעים כמידע שלילי בדוח האשראי שלך במשך מספר שנים, ההשפעה שלהם על ציון האשראי שלך פוחתת לאורך זמן: תשלומים מאוחרים יותר שהם ישנים, משפיעים פחות מאשר אלה האחרונים.
2. לשלם את החוב ולהשאיר יתרות נמוכות בכרטיסי אשראי ובאשראי מסתובב אחר
יחס ניצול האשראי הוא מספר חשוב נוסף בחישובי ניקוד האשראי. זה מחושב על ידי הוספת כל יתרות כרטיסי האשראי שלך בכל זמן נתון וחלוקת סכום זה במספר האשראי הכולל שלך. לדוגמא, אם בדרך כלל אתה מנצל כ -2,000 ש"ח בכל חודש ומסגרת האשראי הכוללת שלך בכל הכרטיסים שלך היא 10,000 ש"ח, יחס השימוש שלך הוא 20%.
כדי להבין את יחס השימוש האשראי הממוצע שלך, עיין בכל דוחות כרטיס האשראי שלך מ -12 החודשים האחרונים. הוסף את יתרות הדוחות לכל חודש על כל הכרטיסים שלך וחלק ל 12. זה כמה האשראי שאתה משתמש בממוצע בכל חודש.
המלווים בדרך כלל רואים יחסים נמוכים של 30% או פחות, ולאנשים עם ציוני האשראי הטובים ביותר יש לרוב יחסי ניצול אשראי נמוכים מאוד. יחס ניצול אשראי נמוך אומר למלווים שלא מקסמתם את כרטיסי האשראי שלכם וסביר להניח שהם יודעים כיצד לנהל היטב את האשראי. תוכל להשפיע לטובה על יחס ניצול האשראי שלך על ידי:
פירעון חוב ושמירה על יתרות כרטיסי אשראי נמוכות.
להיות משתמש מורשה בחשבון של אדם אחר (כל עוד הוא משתמש באשראי באחריות).
3. הגש בקשה ופתח חשבונות אשראי חדשים רק לפי הצורך
אל תפתח חשבונות רק כדי לקבל תמהיל אשראי טוב יותר – זה כנראה לא ישפר את ניקוד האשראי שלך.
אשראי מיותר עלול לפגוע בציון האשראי שלך במספר דרכים, החל ביצירת יותר מדי פניות קשות בדוח האשראי שלך וכלה בפיתוי לבזבז יתר על המידה ולצבור חובות.
4. אל תסגור כרטיסי אשראי שאינם בשימוש
שמירה על כרטיסי אשראי שאינם בשימוש פתוחים – כל עוד הם לא עולים לכם כסף בעמלות שנתיות – היא אסטרטגיה חכמה, מכיוון שסגירת חשבון עשויה להגדיל את יחס ניצול האשראי שלכם. בשל אותו סכום אך פחות חשבונות פתוחים עשוי להוריד את ציוני האשראי שלך.
5. אל תגיש בקשה לקבלת יותר מדי אשראי, וכתוצאה מכך פניות מרובות
פתיחת כרטיס אשראי חדש עשויה להגדיל את מסגרת האשראי הכוללת שלך, אך פעולת הגשת הבקשה לאשראי יוצרת בירור קשה בדוח האשראי שלך. יותר מדי פניות קשות יכולות להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך, אם כי השפעה זו תדעך עם הזמן. פניות קשות נותרות בדוח האשראי שלך במשך מספר שנים.
6. מחלוקת על אי דיוקים בדוחות האשראי שלך
עליכם לבדוק את דוחות האשראי שלכם בכל שלוש לשכות דיווחי האשראי (BDI, דן אנד ברדסטריט וקו מנחה) על אי דיוקים. מידע שגוי בדוחות האשראי שלך יכול לגרור את ציוניך למטה. ודא שהחשבונות המפורטים בדוחות שלך נכונים. אם אתה רואה שגיאות, הגש מחלוקת על המידע ודרוש לתקן אותו מייד. מעקב אחר האשראי שלך באופן קבוע יכול לעזור לך לזהות אי דיוקים לפני שהם יכולים לגרום נזק.
כמה זמן לוקח לבנות מחדש את ציון האשראי?
אם יש לך מידע שלילי בדוח האשראי שלך, כגון איחור בתשלומים או פשיטת רגל, עליך לשלם את חשבונותיך ולהמתין. הזמן הוא בעל בריתך בשיפור ציוני האשראי שלך. אין פתרון מהיר לציוני אשראי גרועים.
משך הזמן שנדרש לבניית היסטוריית האשראי שלך לאחר שינוי שלילי תלוי בסיבות העומדות מאחורי השינוי. השינויים השליליים ביותר בציוני האשראי נובעים מהוספת רכיב שלילי לדוח האשראי שלך, כגון עבירות הונאה או תיקי הוצאה לפועל רבים. אלמנטים אלה ימשיכו להשפיע על ציוני האשראי שלך עד שהם מגיעים לגיל מסוים.
>>אני מזמין אותך לקרוא את המאמר שלי בנושא מחיקת BDI שלילי
עבירות הונאה נשארות בדוח האשראי שלך במשך 3 שנים.
עבירות הונאה ופשיטות רגל נשארים בדוח האשראי שלך במשך 3 שנים, אם כי חלק מפשיטות הרגל עשויות להישאר מעבר לכך.
הקמה או בניית ציוני האשראי שלך
אם פשוט אין לך ציון אשראי מכיוון שיש לך מעט ניסיון או היסטוריה עם אשראי, סביר להניח שיש לך תיק אשראי דק. פירוש הדבר שיש לך כמה חשבונות אשראי (אם בכלל) הרשומים בדוחות האשראי שלך, בדרך כלל אחד עד ארבעה. בדרך כלל, קובץ דק פירושו שבנק או מלווה אינם מסוגלים לחשב ניקוד אשראי מכיוון שאין מספיק מידע בהיסטוריית האשראי של המשתמש לשם כך.
יש דברים שאתה יכול לעשות כדי לעבות את קובץ האשראי הדק שלך, כגון הגשת בקשה לכרטיס אשראי מאובטח, הפיכת משתמש מורשה בכרטיס אשראי של מישהו אחר או לקיחת הלוואה לבונה אשראי.
כיצד שינויים משפיעים על ציונים?
שאלה נפוצה אחת כוללת הבנה כיצד פעולות ספציפיות ישפיעו על ציון האשראי. לדוגמא, האם סגירת שניים מחשבונותיך המסתובבים תשפר את ציון האשראי שלך? על אף שנראה שקל לענות על שאלה זו, ישנם גורמים רבים שיש לקחת בחשבון.
כל שינוי בדוח האשראי עלול להשפיע על ציון האשראי של האדם.
סגירת שני חשבונות לא רק שמורידה את מספר החשבונות הפתוחים, אלא גם מקטינה את הסכום הכולל של האשראי הזמין. התוצאה היא שיעור ניצול גבוה יותר, המכונה גם יחס איזון-לגבול (שבדרך כלל מוריד ציונים).
שינוי אחד יכול להשפיע על פריטים רבים בדוח אשראי. אי אפשר לספק הערכה מדויקת לחלוטין כיצד פעולה מסוימת תשפיע על ציון האשראי של האדם. זו הסיבה שגורמי סיכון האשראי המסופקים עם הציון שלך חשובים. הם מזהים אילו גורמים מהיסטוריית האשראי שלך הם בעלי ההשפעה הגדולה ביותר, כך שתוכל לנקוט בפעולות מתאימות
מה אם אינך יודע על ציוני אשראי?
ניקוד אשראי כולל חישובים מורכבים, וככל שתדעו יותר על אופן הפעולה של דוחות אשראי וציוני אשראי, כך תוכלו להשתלט על האשראי שלכם. בנוסף להכרת הגורמים החשובים ביותר הנחשבים בניקוד האשראי, יכול להיות מועיל לדעת כמה עובדות נוספות אודות דוחות אשראי וציוני אשראי. רכיבים אלה נוטים להיות החשובים ביותר:
מידע שלילי בדוח האשראי שלך יכול להוריד את ציוני האשראי שלך. מידע זה נשאר בדוח האשראי שלך למשך פרק זמן מוגדר. לדוגמה, תשלומי איחור מופיעים במשך פרק זמן מסוים מהתאריך שבו החמצת תשלום ראשון. תשלום חשבון גבייה לא יסיר אותו מיד מדוח האשראי שלך. פשיטות רגל יכולות להישאר בדוח שלך במשך מספר שנים, תלוי במהות פשיטת הרגל. החדשות הטובות הן שכל המידע השלילי יעבור בסופו של דבר מדוח האשראי שלך. עד שזה לא יקרה, התמקדו בדברים עליהם תוכלו להשפיע באופן חיובי, כולל תשלום כל החשבונות שלכם בזמן.
אתה יכול לשלם את חשבונות כרטיס האשראי שלך מדי חודש ולהשפיע לטובה על מצב האשראי שלך.
בכל פעם שאתה לא מצליח להחזיר חוב כפי שהסכמת במקור, זה יכול להשפיע לרעה על האשראי שלך. עם זאת, ההשפעה השלילית של ההסדר היא עדיין פחות מההשפעה השלילית של כלל לא לשלם חוב או להכריז על פשיטת רגל.
ציון אשראי טוב יכול לפתוח בפניכם דלתות. החל מסיוע לזכות בשיעור הריבית והתנאים הטובים ביותר כשאתה לווה כסף ועד להשפיע על הסכום שאתה משלם עבור ביטוח חיים. המשכירים יתחשבו בציוני האשראי שלך בעת הגשת בקשה לשכירות.
בהתחשב כמה חשובים ציוני האשראי לרווחתך הכלכלית הכללית, זה חכם לעשות כל שביכולתך כדי להבטיח שהם יהיו טובים ככל האפשר.
המאמר נכתב ע"י עו"ד ליאור אבן עזרא ממשרד ליאור אבן עזרא עורכי דין
