אחרי המון חיפושים ולבטים, מצאתם את הדירה המושלמת שלכם. היא עונה כמעט על כל הדרישות ואתם יכולים לדמיין את העתיד שלכם בין ארבעת הקירות הללו. אלא שבדרך להגשמת החלום הזה אתם אמורים לקחת הלוואה אחת גדולה במיוחד. זוהי המשכנתא שלכם, ולפני שתחתמו על ההצעה הראשונה שתקבלו מהבנק, רצוי להבין את האותיות הקטנות ואת המחיר שאתם עומדים לשלם.
שאלה ראשונה: מה ההון העצמי שלכם?
אחד המרכיבים הבסיסיים ביותר בכל החלטה שתקבלו, ובפרט בכל הקשור למשכנתא שלכם, היא כמה כסף יש לכם. למעשה, ההון העצמי שלכם הוא קריטי לקבלת משכנתא, שכן הון עצמי גבוה יותר יאפשר לכם לקחת הלוואה קצת יותר נמוכה, וגם להתמקח על התנאים המוצעים לכם. ככל שיש ברשותכם יותר הון עצמי, ההלוואה נחשבת לפחות מסוכנת מבחינת הבנקים, משום שאחוז המימון שתקבלו על העסקה מהבנק יהיה נמוך יותר. חברת ייעוץ משכנתאות תעזור לכם להבין איפה אתם נמצאים על הסקאלה הזו, מה האפשרויות שלכם ואיפה תוכלו לקבל תנאים טובים יותר. זהו אחד התפקידים המרכזיים של אריאל אחון כשהוא מלווה זוגות ומשפחות בדרך למשכנתא המיוחלת.
יש לציין כי במשכנתא לבית ראשון אחוז ההון העצמי המינימאלי הנדרש הנו 25% משווי הקנייה (במחיר למשתכן, מינימום ההון העצמי הנדרש ברוב המקרים הינו 100,000 ₪), כשמשפרים דיור – החלפת בית תמורת בית אחר ההון העצמי המינימאלי עומד על 30%, וברכישת נכס להשקעה אחוז ההון העצמי המינימאלי עומד על 50% משווי הקנייה. בעזרת הייעוץ המקצועי של אריאל אחון, ניתן יהיה להגיע עד ל- 75% מימון משווי הקנייה.
שאלה שנייה: כמה תוכלו להחזיר מדי חודש?
אם יש נושא אחד שמשפיע על התזרים ועל רמת החיים שלכם, זהו נושא ההוצאות החודשיות. בהקשר הזה למשכנתא יש תפקיד משמעותי מאוד, שהרי זהו אחד הסעיפים היקרים ביותר בכל תקציב משפחתי – אם לא היקר מכולם. לכן חשוב לקבל החלטות מושכלות כבר עכשיו, כשאתם נמצאים בשלב מוקדם בתהליך קבלת ההחלטות שלכם, וגם אם תוכלו לבצע מיחזור משכנתא אם תזדקקו לשינוי בנקודת זמן כלשהיא בעתיד, נסו לחשוב על מצבים אפשריים שונים (כמו שינויים במצב התעסוקתי שלכם). על פי הנחיות בנק ישראל, סך כל ההחזרים על המשכנתא ו/או הלוואות או התחייבויות נוספות שהן למעל שנה וחצי (לרבות מזונות וכדומה), לא יכול לעלות מעל 40% מההכנסה נטו למשק הבית. נקודה שיש לקחת בחשבון בעת מיחזור משכנתא.
שאלה שלישית: פריסת התשלומים
התשובה לשאלה הזו אולי נגזרת מהסעיפים הקודמים, אבל חשוב להבין את המשמעות שלה קצת יותר לעומק. אז נכון, באופן כללי אתם אולי מצפים שעם השנים תרוויחו יותר ותוכלו לעמוד בתשלומים החודשיים שלכם טוב יותר, אבל האם אתם רוצים לפרוס את המשכנתא שלכם על פי 30 שנה או האם עדיף לכם לנסות ולקצר את הזמן הדרוש לפירעון מלא? בתהליך מקצועי של ייעוץ משכנתאות ועם הליווי והניסיון של אריאל אחון, תוכלו להבין מה המשמעות של פריסה ממושכת יותר, כמה זה באמת יעלה לכם והאם זו הדרך האידאלית עבורכם באופן אישי. לבחינת הפתרונות הייחודיים והטובים ביותר עבורכם אתם מוזמנים ליצור קשר באתר www.arielmash.com או בטלפון 054-2668566.
הכתבה נכתבה בשיתוף אריאל ייעוץ משכנתאות ופיננסיים
