ההחלטה לקנות בית היא צעד גדול ביותר בחייו של אדם ומשפחתו, בדרך אל עצמאות, חופש ולרוב גם רווח כלכלי משמעותי. באופן טבעי, נדבך חשוב ביותר בדרך אל הגשמת חלום הדירה בישראל, הינו המשכנתא. ובתוכה, שלב בניית תמהיל המשכנתא וניהול המשא ומתן מול הבנקים הוא אחד השלבים הגדולים והחשובים כמו גם אחד הטריקיים ביותר. במחשבה על כלל האפשרויות, במגבלת התקציב כמובן, רבים מתקשים ביותר בניסיון לחשב את ההחזר החודשי האידאלי עבורם. אז בכתבה זו, ננסה לעזור לכם עם מספר עקרונות בסיסיים שיעזרו לכם למצוא את יעוץ משכנתא הטובה ביותר בשבילכם.
רבים לא יודעים זאת, אך לפי מרבית המומחים בתחום, משק בית ממוצע מפסיד מעל למאה אלף שקלים רק בגלל חוסר ידע בקביעת המשכנתא. לכן, יש חשיבות גדולה להבנה, בסיסית לפחות, של כל המושגים והעקרונות החשובים בתחום. בהתייחסות להחזר החודשי, נתייחס אל העקרונות והחוקים החשובים ביותר. ראשית, חשוב להכיר את הגבלת בנק ישראל בנושא זה, הקובעת כי ההחזר החודשי לא יעלה על 50% מההכנסה הפנויה של משק הבית. בכל מקרה, גם ללא קשר לתקנה, הבנקים לרוב יימנעו ממתן משכנתאות עם החזר חודשי העולה על 37% מההכנסה הפנויה, כך שזוהי התקרה שאפשר לכוון אליה בתחום. מהי בעצם הכנסה פנויה? היא הכנסתכם החודשית הקבועה, בניכוי הוצאות קבועות כגון תשלום שכירות, מזונות ועוד.
אז אחרי שהבנו את התקרה של ההחזר החודשי שאותו תוכלו לשלם, נתייחס למשמעות הכללית של ההחזר החודשי במשא ומתן מול הבנקים. ראשית, נסביר את החסרונות במשכנתא עם החזר חודשי נמוך מדי. משכנתא היא בהחלט עניין מלחיץ באופן טבעי, מכיוון שהיא מהווה התחייבות כלכלית לשנים ארוכות. לכן, רבים שואפים להסכים על החזר חודשי נמוך במיוחד, מתוך חשש כי היא תפגע ברמת החיים שלהם. עם זאת, זוהי עלולה להיות טעות גדולה, אשר תעלה סכומים עצומים לאורך שנים. זאת, מכיוון שמשכנתא עם החזר חודשי נמוך היא בהכרח ארוכה יותר כמובן, וככל שהיא ארוכה יותר, כך התשלומים לבנק מצטברים לסכום גבוה יותר. בנוסף, ככל שהמשכנתא ארוכה יותר, כך עולה החשיפה והסיכון לעליית הריביות. בשנים האחרונות, הריביות נחשבות לנמוכות במיוחד, אך אין לדעת מה יהיה בטווח הארוך. לכן, לקיחת משכנתא עם החזר חודשי נמוך לשנים ארוכות, היא לקיחת סיכון גדול בעניין זה.
בעניין של משכנתא עם החזר חודשי גבוה, לא קשה להבין את הסיכונים. המצב הכלכלי משתנה עם השנים, המשפחה גדלה ואיתה גם ההוצאות, ורבים עלולים למצוא את עצמם עם התחייבות גדולה בהרבה ממה שחשבו. בנוסף, בחישוב ההחזר החודשי המקסימלי, חשוב ביותר לקחת בחשבון עלייה בריבית, ולקחת מרחב ביטחון שמתחשב באפשרות זו.
לסיכום, חשוב ביותר להבין את המשמעויות הרבות של ההחזר החודשי בעניין המשכנתא. יש משמעות כלכלית גדולת מימדים לקביעת החזר חודשי מדויק עבורכם, לא גבוה מדי ולא נמוך מדי. לכן, מומלץ ביותר לקחת את שירותיו של יועץ משכנתא, אשר ישתמש בניסיון ובידע הנרחב שלו כדי לקבוע את הסכום האידאלי עבורכם ולוודא שאתם לא עושים טעות שתעלה לכם הון. בנוסף, היועץ ינהל את המשא ומתן מול הבנקים, במטרה להשיג ריביות מיטיבות עבורכם. לבסוף, היועץ ילווה אתכם עם השנים, ויהיה לכם לעזר במקרה שבו מצבכם הכלכלי ישתנה ותרצו לבחון מחדש את תמהיל המשכנתא ואת גובה ההחזר החודשי.
לפרטים נוספים פנו לבסט משכנתא
