ההחלטה לרכוש בית היא, ככל הנראה, הבחירה הכלכלית הכי חשובה שתבצעו בחייכם. הרוב המכריע של הישראלים זקוק להלוואה בהיקף כזה או אחר לצורך ביצוע הרכישה, כאשר גובה ההלוואה יכול להשתנות לפי גורמים שונים, ביניהם סכום ההון הראשוני וכן ההחזר החודשי שהלווה מעוניין להשיב לבנק. משכנתא היא ההלוואה הנפוצה ביותר במדינה ועם זאת יש חשיבות גדולה לבחירה נבונה ומותאמת של מסלול ההלוואה עבור כל לווה באופן ספציפי, על מנת שיוכל לעמוד בהחזרים ושהתשלומים ישתלבו עם הניהול הפיננסי של החיים מבלי להוות מועקה.
מהי משכנתא ומה ההבדל בינה לבין סוגים אחרים של הלוואות?
משכנתא זה שמה של ההלוואה שיש לקחת לצורך רכישת נכס והיא ניתנת על ידי הבנק, למי שמעוניין לרכוש נדל"ן. כאשר ההלוואה הזו ניתנת ללווה, הנכס עצמו נחשב לממושכן ומשועבד לבנק. יש הבדל גדול בין סוג זה של הלוואה לבין סוגים אחרים, כיוון שכאן מדובר במטרה ספציפית שבגינה הלקוח זקוק לסכום הכסף הזה, נוסף על כך שמדובר ברכישה בסכום גבוה באופן מיוחד. ניתן להשתמש בכספי ההלוואה אך ורק לצורך רכישת הנכס. אפשרות נוספת היא למשכן נכס קיים בכדי לקבל סכום כסף כהלוואה – ואז הדירה שמושכנה משועבדת לבנק עד לפירעון המשכנתא.
כיצד בוחרים מסלול משכנתא?
מומלץ לקבל ייעוץ מקצועי לפני הכניסה להרפתקה שנקראת משכנתא. מי שחתם על מסמכים של משכנתא בעבר יודע, שמדובר בהליך בירוקרטי ארוך ומורכב ובלא מעט טפסים שיש למלא. מסלולי המשכנתאות בישראל אמורים להיות מותאמים למצב הכלכלי של הלווה, כאשר השאלות שיש לבחון אותן הן:
- מהו ההון הראשוני שיש ברשותו של הלווה?
- מהי רמת ההכנסה של הלווה והאם היא צפויה להשתנות?
- מה גובה ההחזר החודשי שהלווה יכול לעמוד בו מבלי להתמוטט כלכלית?
שאלות אלו ואחרות קשורות זו לזו כמובן, אך יש לבדוק באופן מעמיק איזה "תמהיל" של משכנתא יסייע ללווה להצליח לנהל חיים פיננסיים מוצלחים. לכל מסלול משכנתא יש את הריביות שלו. לעיתים יהיה עדיף לפרוס את המשכנתא לתשלומים נמוכים אך רבים, כאשר במקרים אחרים ובהינתן יכולת כלכלית גבוהה – אפשרי לקצר את תקופת ההחזר ולהעלות את גובה התשלום החודשי.
האם ניתן לבצע שינוי במשכנתא ומדוע אנשים בוחרים לעשות זאת?
שינוי של מסלול המשכנתא הינו עניין יחסית חדש, כאשר הרעיון הוא "לפתוח" את המשכנתא לאור שינויים משמעותיים בחייו של הלווה, אשר משפיעים על יכולתו לשלם את ההלוואה ולעמוד בהחזרים החודשיים. אלו עשויים להיות הבדלים לחיוב או לשלילה לעומת העבר, כלומר ייתכן ומדובר בלקוח שהתחיל עבודה חדשה ומכניסה הרבה יותר – וכעת מעוניין לקצר את משך תקופת ההחזר כיוון שיכול לשלם סכומים גבוהים לעומת העבר מדי חודש. לעומת זאת, אנשים גם נקלעים לצרות כלכליות במהלך השנים, מה שעלול להפוך את החזרי המשכנתא לבעייתיים עד בלתי אפשריים עבורם ולכן הם מבקשים לשנות את המסלול הישן שכעת כבר אינו מתאים להם.
מתי כדאי להתייעץ עם מומחים למשכנתאות?
קבלת ייעוץ משכנתאות מקצועי עשוי להיות רלוונטי לכל סוגי הלווים: מי שנמצא בראשית תהליך רכישת הדירה, כמו גם מי שמעוניין לבצע חישוב מסלול מחדש עבור המשכנתא שלו, מה שנקרא "מחזור משכנתא". הרעיון הוא להתאים את תנאי ההלוואה אל הלווה באופן ייעודי, מתוך התחשבות במצב הכלכלי וראייה לעתיד. חשוב להבין כי חתימה על הסכם משכנתא לאחר קבלת כלים מקצועיים כאלה, יכול לחסוך כסף רב ובעיקר תורם לתחושת הביטחון של הלווה, באשר להחלטה הקריטית הזו המשפיעה על כל תחומי החיים שלו.
