משפחות צעירות שהיו מעוניינות לרכוש דירות, הגיעו לתזמון ממש לא מוצלח. המצב הכלכלי בצל משבר הקורונה רופף ועשרות אלפים פוטרו או נאלצו לקחת חופשה כפויה עד יעבור זעם. החדשות הרעות הן שיש צפי לאיחורים בקבלת הדירות וכן, מנגד ישנן התחייבויות כספיות מול הבנקים למשכנתאות. הבעיה היא שמצבם של רוכשי הדירות אשר נמצאים בשיא תהליך המשכנתא מורכב ובעייתי וכן ללא תשבה. המצב הינו כזה שפעמיים עד שלוש פעמים בשבוע, השתנו ההנחיות והשיתוק הכלכלי רק החמיר, במיוחד בין החודשים פברואר-אפריל. למען האמת, קשה לספק תשובות חד משמעיות אך ישנן עקרונות שנוטלי המשכנתאות צריכים לדעת.
מי שמעוניין בתשובות מקצועיות עם היבט לעתיד הקרוב, יצטרך לפנות אל יועץ משכנתאות אשר יכול לתת פחות או יותר תמונה ברורה יותר. למשל, העובדה שהבנקים העלו את הריבית על המשכנתאות באופן משמעותי. חלק מהריבית הגבוהה אכן מוצדקת, היות והבנקים מגייסים חלק מהכספים בשוק ההון בשל עליות התשואות באג"ח ולכן, גם הריבית עלתה בהתאם. בחברות יעוץ משכנתאות פרטיות, יודעים לספר, כי הבנקים אמנם עושים מאמצים רבים לתת מענה לבקשות משכנתא חדשות, אך הטיפול כעת איטי מהרגיל. כאשר חותמים על חוזה שבו מתחייבים על מועדים לתשלום משכנתא, יש לקחת את המצב הנתון בחשבון ולקחת מרווחי זמן.
הדו"ח של בנק ישראל שלפיו היקף המשכנתאות שהתשלומים בהם הוקפאו
המצב היום אינו מזהיר לאור משבר הקורונה אשר פגע מכה מוחצת בכלכלה הישראלית בנק ישראל פרסם דו"ח מדאיג למדי ופרסם בו את הנתונים על היקף המשכנתאות שהתשלומים בהם הוקפאו. מנתונים אלה, משכנתאות בסכום של 92.4 מיליארד שקל לא שולמו. עלפי האחוזים מדובר על 24% מהמשכנתאות הקיימות בשוק מוקפאות ואינן נפרעות. זהו נתון באמת חריג לעומת התקופה שלפני פרוץ המשבר. אז היקף המשכנתאות שהוקפאו, עמד על סכום של 10 מיליארד שקל, ועל פי האחוזים מדובר על 3% מהמשכנתאות. לפי הנתונים של בנק ישראל, משכנתאות בסכומים של 3.1 מיליארד שקל נמצאות בפיגור של למעלה מ-90 יום. בשל נתונים אלה, בנק ישראל, הורה להגביל את המימון ביחס לערך הנכס למשל 75% לרוכשי דירה ראשונה, 70% למשפרי דיור ו-50% למשקיעים.
למעשה הליך המשכנתא הינו הליך ארוך כאשר הלקוח אשר מבקש משכנתא כשבועיים להבטחת גובה הריבית שהוא מקבל, לכן סביר שמרבית נוטלי המשכנתאות הם אלה אשר החלו את התהליך מול הבנקים בחודש ינואר ואפילו בחודש דצמבר, מסיבה זו את ההשלכות העתידיות של משבר הקורונה, כולל הגובה החדש של הריביות נראה רק במהלך החודשים הקרובים. משבר זה יצר כאמור אי וודאות והבנקים אף העלו באופן חסר תקדים את הריביות וזאת, מעבר לעלות הגיוס. אם שאלתם את עצמכם למה? התשובה היא אחת – כי הם יכולים.
הבנקים למשכנתאות במשבר ובחוסר וודאות
במקים אינם יכולים להיות בחוסר וודאות ובתחילת המשבר הם היו משותקים כליל. הבנקים לא ידעו אז אם לווים חדשים יעמדו בתשלומי המשכנתא ולכן לקח די זמן לבנק ישראל על מנת שיוכל לגבש המלצות כגון כיצד ניתן יהיה להתייחס לכל הנושא של לווים הנמצאים כעת בחל"ת בשל משבר הקורונה ולספק לבנקים למשכנתאות בטחונות ותמריצים שונים לת משכנתאות ללקוחות.
מה אומרים יועצי המשכנתאות על המצב הנתון?
יועצי המשכנתאות עדיין אופטימיים למרות כל השינוי המהותי והקשה בענף המשכנתאות. הם מציינים כי משכנתאות נלקחות לתקופה של 20 שנה ואפילו יותר כך שתמיד ניתן יהיה למחזר משכנתא, במידה והמסלול הקיים אינו מתאים למצב הנתון של היום. הרבה בתקופה זו של משבר הקורונה, מחזרו משכנתאות, על מנת להקדים תרופה למכה. העניין הוא, שהקורונה תלווה אותו לחודשים ספורים שזה יחסית זמן קצר לגבי אורך המשכנתא. ההמלצה היא להרדים ככל שניתן להקדים את החתימה מול הבנקים למשכנתאות היות ובמצב הנתון הריביות רק עולות. בעתיד, עשויות להגיע גם התניות חדשות שיקשו יותר על נוטלי המשכנתאות. מיותר לציין, כי כל אותם אנשים שהוציאו אותם לחל"ת הבנקים עשויים לענות להם בסירוב על קבלת משכנתא.
