מרבית רוכשי הדירות הפרטיים בישראל נזקקים להלוואת משכנתא על מנת לממן את רכישת הדירה. משכנתא היא הלוואה מיוחדת שנתפרה למידות הגדולות במיוחד של עיסקת רכישת דירה, שעבור הישראלי הממוצע תהיה העיסקה הגדולה ביותר שיהיה מעורב בה בחייו. ניתן לקחת משכנתאות גם עבור צרכים אחרים, אבל הקף ההלוואה, משך ההחזר וסוג השיעבוד (של הדירה הנקנית עצמה) מתאים באופן מיוחד לרכישת דירה או בית.
למי מתאימה משכנתא?
משכנתא, כאמור, היא הלוואה רצינית ולכן חשוב לברר בכל שלב ושלב בתהליך את מידת הכדאיות שלה עבורכם. מומחים ממליצים היום שהקף ההלוואה לא יעלה על 60 – 70 אחוזים מעלות הדירה כולה (אלא אם יש לכם הכנסות גדולות וודאיות שיממנו החזרים גדולים). אם אין לכם הון עצמי מספיק לממן לפחות שליש מעלות הדירה, עדיף לחפש נכס שמתאים יותר ליכולות שלכם. חשוב לחשוב על העתיד (למשל אם יש תוכניות להביא ילדים) ולחשב ככל שניתן את יכולות ההחזר שלכם בשנים הקרובות, כדי שתוכלו להחזיר את המשכנתא וגם לחיות בצורה סבירה בכל שנות ההחזר. מומלץ להיוועץ ביועץ משכנתאות שיעזור לכם להעריך מה הקף ההחזר החודשי המתאים למשק הבית שלכם. חשוב לזכור גם שהליך קבלת המשכנתא דורש מספר תשלומים חד פעמיים – שכר טרחה לעו"ד ושמאי, מס רכישה, הטל שבח ועוד.
לקבלת ייעוץ משכנתאות מקצועי צרו קשר עם איריס שוסטר – 052-5900-403.
הליך קבלת משכנתא
לאחר שהגעתם למסקנה שיש לכם את היכולת לרכוש את הדירה עם משכנתא וקבעתם את הקף ההחזר החודשי המתאים לכם, תוכלו לגשת לבנק, שיבחן את הנתונים שלכם ויתן אישור עקרוני להלוואת משכנתא. משם, תוכלו לפנות לבנקים למשכנתאות ולבחור בהצעה הטובה ביותר עבורכם. בגלל המסלולים הרבים, יתכן שיהיה קשה להחליט לבד, ללא יועץ מקצועי בלתי תלוי ושווה לשכור את שירותיו של מי שמבין לעומק את המשמעויות של המסלולים השונים.
מסלולי משכנתא
מסלולי המשכנתאות קובעים כמה כסף תחזירו בסופו של דבר לבנק בעבור המימון המידי של הבית החדש. לאורך השנים, ההלוואה הראשונית שקיבלתם משנה את ערכה בהתאם למדד ושינויים במדיניות הריבית של בנק ישראל. מסלולי המשכנתא העיקריים הם משכנתא צמודת מדד, שיכולה להיות בריבית על משכנתא קבועה או משתנה, משכנתא הצמודה לשער חליפין (של הדור או האירו) ומשכנתא הצמודה לריבית הפריים (של בנק ישראל). היתרון של משכנתא בריבית קבועה הוא בכך שניתן לדעת פחות או יותר כמה תשלמו בכל חודש לאורך תקופת ההחזר, אך יש סיכוי טוב שתשלמו יותר על הוודאות הזאת, כיוון שבריבית משתנה שיעור הריבית, המושפע ממדיניות בנק ישראל, יכול גם לרדת. היום מקובל לשלב מספר פרמטרים ומסלולים בהלוואת משכנתא אחת, כדי לאזן בין הסיכויים והסיכונים של המסלולים השונים.
לבדיקת זכאות למשכנתא הכנסו לאתר http://www.isaving.co.il
